Que atire o primeiro carnê o brasileiro que nunca contraiu uma dívida. Seja um empréstimo para quitar uma grande despesa extraordinária ou mesmo pequenas contas que ficaram pelo caminho: infelizmente, todo mundo já experimentou a sensação de dever alguma vez na vida.

Quando se está nessa situação, é comum que transações financeiras se tornem um impasse, já que até mesmo abrir uma conta no banco é um processo que exige CPF em dia. Por isso, para financiar um imóvel, nada melhor do que limpar o nome na praça.

Para ajudar nesse objetivo, preparamos um post especial, dedicado a todas as pessoas que querem mudar seus hábitos financeiros e conquistar a casa própria. Apresentaremos todas as questões que envolvem a adoção de bons hábitos financeiros. Boa leitura!

Os serviços de restrição ao crédito

Antes de qualquer coisa, você sabe de que maneira é possível ficar com o nome sujo? Isso acontece quando, por exemplo, não se paga um carnê de loja, ou uma conta de TV a cabo, o número do CPF é inserido em cadastros como o Serasa ou o SPC.

Estes serviços podem ser consultados por lojas e outros estabelecimentos comerciais antes que o consumidor efetue uma compra com pagamento a prazo. Caso o nome apareça no sistema, muito provavelmente a transação não será autorizada.

Cheques sem fundos levam o nome do cidadão ao CCF, o Cadastro de Emitentes de Cheque sem Fundos. O sistema pode ser consultado por todos os bancos, que têm o direito de negar crédito a credores.

A importância de limpar o nome para conquistar a casa própria

Ao deixar de pagar algum imposto federal, por sua vez, ou enfrentar problemas com sua declaração do Imposto de Renda, a pessoa terá seu nome cadastrado nestas instituições.

Por fim, não pagar impostos estaduais ou municipais pode sujar o nome, vetando, assim, a possibilidade de pegar empréstimos ou fazer financiamentos.

Se você se encaixa em alguma destas situações, e pretende realizar o sonho da casa própria, confira algumas dicas para regularizar sua situação e poder, enfim, dar entrada em um financiamento:

1. Consulte, de graça, no SPC e no Serasa, quais lojas ou instituições colocaram seu nome na lista de maus pagadores. Ensinaremos como fazer isso no próximo tópico;
2. Ciente do que deve e de quanto deve, procure o banco ou a loja na qual foi feita a dívida, negocie os juros e faça o pagamento;
3. Se o problema for com cheque devolvido ou título protestado, procure o banco ou o cartório, pague as taxas e resolva o problema;
4. Guarde os comprovantes de pagamento e confira se o nome saiu dos cadastros de credores em até cinco dias úteis.

O passo a passo para limpar o nome de forma definitiva

Agora, mostraremos as etapas práticas para que você reorganize a sua vida financeira, limpe o seu nome e, de quebra, ainda adote hábitos duradouros para evitar a inadimplência por toda a vida.

Além disso, conquistar a sua casa própria passa pela capacidade de cumprir um planejamento e evitar dívidas e gastos que possam ser evitados. Portanto, confira o passo a passo financeiro que preparamos.

Consulte o CPF

Para solucionar um problema de forma integral, nada melhor do que começar pela ação mais básica. Por isso, a primeira etapa é consultar o seu CPF para conferir se há dívidas negativadas em seu nome e entender melhor como proceder.

É possível até mesmo que você esteja com uma negativação e nem saiba, já que muitas empresas informam o procedimento por meio de e-mails e telefonemas que não são conferidos pela pessoa endividada. Além disso, quem muda de endereço e se esquece de avisar aos credores também deixa de receber correspondências importantes.

Por isso, nada melhor do que consultar a situação do seu CPF. O procedimento é gratuito no site do Serasa, por exemplo. Na própria página de entrada você encontrará uma mensagem para você inserir seu CPF, portanto, o procedimento é bastante simples.

Assim que você realizar a consulta, entenderá exatamente para quem está devendo. Nesse site, as empresas também costumam oferecer acordos parcelados, com descontos interessantes para pagamentos à vista.

Conheça o tamanho das dívidas

Depois de consultar o CPF e descobrir quais dívidas você tem, é o momento de conhecer o real tamanho dessas dívidas. Conhecê-las já é um importante passo para começar a retirar o seu nome das listas de serviços de proteção ao crédito.

Portanto, não deixe de listar todas as contas em atraso, incluindo não só os valores atuais, mas também as multas e os juros. Identifique o tempo de atraso de cada conta, para poder fazer os cálculos dos gastos extras.

Além das dívidas atrasadas, será preciso verificar se não há nenhuma conta pendente por puro esquecimento. Principalmente para quem está se mudando para a novíssima casa própria, é possível que algumas contas antigas sejam enviadas para o endereço antigo.

Esse desencontro também é capaz de gerar débitos e fazer com que o nome seja incluído nas listas de serviços de proteção ao crédito. Lembra da dica sobre o Serasa? Certifique-se de que você consulte a sua situação ao menos duas vezes ao mês, para não ter nenhuma surpresa.

Faça um planejamento mensal

Agora que você já conhece as dívidas e já descobriu quem são os seus credores, nada melhor do que iniciar um planejamento mensal das suas receitas. Você pode até pensar que isso não tem nada a ver com a quitação de débitos, mas a verdade é outra.

Isso porque você só conseguirá renegociar seus débitos se tiver dinheiro sobrando na conta, não é mesmo? Por isso, analise as suas contas e verifique o que pode estar desequilibrando o orçamento.

Caso seja preciso, reduza pacotes e planos de telefonia, internet ou até a TV cabo. Não precisa cortar as suas fontes de entretenimento, até porque será difícil manter a motivação sem ter algo com o que se divertir no fim do dia. Mas analise o que realmente não faz falta e trate de cortar.

Também é uma boa ideia conferir o quanto você tem gastado no supermercado, assim como nas despesas do dia a dia. O ideal, aqui, é manter apenas o necessário para se alimentar bem e viver bem, mas cortando excessos.

Isso porque o processo de limpeza do nome não tem segredo: você deve fazer com que sobre um dinheiro a cada mês. Portanto, estipule um valor fixo (algo como 10% do salário) e reserve esse montante para pagar as dívidas.

Troque as dívidas

Existe um processo pelo qual você pode realizar a troca de débitos, conhecido como consolidação de dívidas. Pode não parecer muito sensato contrair um novo débito para quitar o anterior, mas há uma lógica interessante por trás do procedimento.

Imaginemos que você tenha dívidas com faturas de cartão de crédito e cheque especial, modalidades com altíssimas taxas de juros. Para fazer a troca de dívidas, é preciso verificar se você ainda tem linhas de crédito à sua disposição.

Caso o seu nome esteja incluído nas listas de serviços de proteção ao crédito, nem sempre será possível receber novos empréstimos em condições favoráveis. Contudo, em outras situações, você pode fazer isso.

É o caso, por exemplo, das pessoas que têm acesso ao crédito consignado. Nesse caso, compensa pegar dinheiro emprestado com taxas baixas de juro e quitar aquelas dívidas do cartão de crédito, que acabam virando uma tremenda bola de neve.

Para realizar a troca de dívidas de forma acertada, certifique-se que a nova linha de crédito tenha juros menores que os da dívida que você já tinha. As taxas de cartão de crédito chegam perto de 300% ao ano, por exemplo.

Com esse número em mente, será possível pagar os valores em atraso com dinheiro emprestado, limpar o seu nome e ter débitos com taxas bem mais razoáveis.

Citamos as dívidas de cartão de crédito, mas essa estratégia funciona bem em qualquer caso no qual o novo empréstimo ofereça condições mais razoáveis em relação às dívidas que você já tem e das quais queira se livrar.

Entre em contato com os credores

Caso você já tenha restrições em suas linhas de crédito ou já esteja lidando com dívidas com valores mais altos, o melhor a se fazer é parcelar esse débito. Para isso, entre em contato direto com a empresa.

Quando fizer esse contato, aborde os seguintes temas no atendimento:

• confira o valor atualizado da dívida;
• total para quitação à vista ou em poucas parcelas (nesses casos, há a possibilidade de que você ganhe um desconto atrativo);
• opções para parcelamento;
• valores de entrada.

Não deixe de abordar cada um desses tópicos e anote todas as respostas. Se puder, grave a ligação no celular para que você possa analisar tudo com cuidado posteriormente. Depois, analise cada uma das dívidas.

A ordem de prioridade fica ao seu critério, mas podemos listar algumas dicas interessantes. Caso tenha dívidas menores, que possam ser pagas de imediato, não deixe de fazer isso. Isso porque essa quitação removerá o seu nome de empresas que buscarem o Serasa, por exemplo.

Em segundo lugar, priorize aquelas que ofereçam maior desconto na negociação. Por fim, observe aqueles débitos que sejam mais adequados ao seu orçamento, como os que apresentem parcelas menores.

É importante notar que não basta apenas conseguir novas condições de pagamento, mas também manter as dívidas em dia a partir de agora. Ou seja: não adianta fazer a negociação final e depois descumprir com o que foi acordado.

Caso você opte pelo parcelamento, uma forma eficiente de juntar o valor para pagar suas dívidas é fazer o esquema de envelopes. Separe mensalmente o valor devido e reserve para realizar o pagamento. Desta forma você não corre o risco de gastar aquele montante com outra despesa.

Os benefícios de ter o nome limpo para o financiamento imobiliário

Após conseguir limpar o nome na praça, é precisa tomar alguns cuidados para não se envolver em novas dívidas; pois o crédito facilitado, acesso rápido a créditos consignados ou mesmo o uso inadequado do cheque especial podem levá-lo novamente a um novo estado de endividamento.

Pensando a longo prazo, se uma pessoa endividada quiser realizar o sonho da casa própria, deverá levar em consideração que, em caso de nome sujo, ela não poderá contar com os principais benefícios como financiamento imobiliário, e se inscrever no programa Casa Verde e Amarela.

Como vimos no artigo, o processo de limpar o nome passa pela adoção de novos hábitos financeiros. Assim, renegociar dívidas, cortar despesas desnecessárias, aprenda a economizar e realizar um planejamento mensal são excelentes maneiras de fugir de vez da inadimplência.

Fonte: MRV Engenharia